Как вести семейный бюджет, чтобы не было ссор и водились деньги

По данным опроса ВЦИОМ за 2024 год, финансовые проблемы заняли первое место среди причин разводов. Есть подозрение, что главная трудность не в отсутствии денег как таковых, ведь люди до вступления в брак обычно знают об уровне жизни друг друга. По словам эксперта по личным финансам, инвестора и финансового психолога Екатерины Гончаровой, одной из ключевых ошибок при ведении семейного бюджета является отсутствие договорённости о том, как именно его вести. Как следствие могут возникнуть не только взаимные претензии и обиды, но и реальные проблемы с деньгами. Что такое семейный бюджет, как его можно вести и на что обращать внимание, чтобы деньги водились, редакция «Родительского университета» разбиралась вместе с экспертом.

Что такое семейный бюджет

Семейный бюджет — это не просто какие-то семейные деньги, это система, которая включает:

• совокупность доходов семьи;
• расходы;
• принцип управления доходами и расходами (о видах семейного бюджета поговорим ниже);
• планирование доходов и расходов на определённый период.  

Какие бывают виды семейного бюджета

Екатерина Гончарова подчёркивает: обсуждать семейный бюджет следует ещё до создания семьи, чтобы всё было максимально открыто. «Если семья уже есть, а договорённостей нет, поставьте общую цель и поговорите о ведении и видении семьи уже сегодня», — рекомендует специалист.

Существуют следующие распространённые формы ведения семейного бюджета.

Общий: все доходы идут в одну копилку, а потом члены семьи вместе распределяют их по статьям расходов.

Такой формат подходит зрелым ответственным людям, которые искренне заботятся друг о друге, открыто обсуждают свои потребности, проявляют уважение, советуясь по поводу трат.

Плюсы:

• вместе проще содержать семью и копить на крупные покупки;
• уровень доверия в семье возрастает, если никто ничего не скрывает;
• не нужно подсчитывать, кто, кому и сколько должен.

Минусы:

• отсутствует личное финансовое пространство, так как индивидуальные траты нужно согласовывать;
• невозможно незаметно купить подарок;
• нужно заранее обсуждать накопление средств, иначе есть риск всё потратить.

Среди подводных камней такой формы бюджета Екатерина Гончарова отмечает возможность эмоционального давления от партнёра, если один зарабатывает больше, а другой меньше.

Единоличный: один из супругов полностью обеспечивает семью и распоряжается деньгами.

Данный формат подойдёт приверженцам патриархального уклада жизни, а также парам, в которых один из супругов не умеет или не любит зарабатывать, контролировать траты и нести ответственность за свои решения.

Плюсы:

• одному легче контролировать доходы и расходы;
• нет поводов для скандалов и разногласий на почве финансов;
• можно предотвратить серьёзные убытки или долги, если один из супругов склонен вести себя расточительно;
• если второй партнёр не хочет, он может не нагружать себя мыслями о деньгах.

Минусы:

• полная зависимость одного партнёра от другого;
• вероятность того, человек с деньгами будет манипулировать семейным бюджетом;
• возможное ощущение выпрашивания денег.

При такой форме семейного бюджета развод или уход из жизни партнёра может перевернуть всё. Тогда придётся учиться всему с нуля, и уровень жизни заметно упадёт, отмечает Екатерина Гончарова.

Раздельный: каждый автономно распоряжается своими доходами, на своё усмотрение выделяя деньги на общие нужды семьи.

Раздельный семейный бюджет подходит парам, в которых каждый является финансово состоявшимся и имеет индивидуальные финансовые обязательства, цели и планы. Например, один из партнёров отдаёт часть денег детям от первого брака, а второй вкладывает в развитие личного проекта.

Плюсы:

• финансовая независимость: каждый тратит свой доход так, как хочет;
• возможность делать сюрпризы;
• возможность накопить на личные цели.

Минусы:

• сложности с тем, чтобы планировать что-то вместе, так как у одного может не хватить средств;
• разногласия по поводу расходов на общий быт или крупные совместные покупки.

«Выбирая такой вариант, важно иметь в виду, что, если вы не сможете зарабатывать, партнёр может оказаться не готов обеспечивать вас», — отмечает эксперт.

Смешанный: каждый делает вклад в общий бюджет, но при этом оставляет себе личные неподотчётные деньги.

Такой вид бюджета оптимален для супругов, у которых разнятся финансовые привычки и поведение. Например, один предпочитает экономить, а другой считает, что удовольствия заслуживают того, чтобы на них тратились. Также такой формат подходит парам, в которых кто-то работает вахтовым методом или постоянно ездит в командировки.

Плюсы:

• общий бюджет, при котором легче копить на крупные покупки, сочетается с финансовой независимостью каждого.

Минусы:

• неосведомлённость о тратах партнёра;
• чувство несправедливости, если на свои расходы у одного из партнёров остаётся значительно больше средств.

Как планировать семейный бюджет, чтобы водились деньги и на всё хватало

Говорят, богатство — это разница между доходами и расходами, которая остаётся в семье. Поэтому важно разработать такую систему планирования, которая поможет удовлетворять потребности семьи без лишней тревоги и стресса.

Вот несколько приёмов, которые помогут этого достигнуть.

Важно учитывать абсолютно все деньги, которые приходят. Так вы определите, какой суммой располагаете ежемесячно, а что можно отнести к бонусам, которые можно отложить в накопления или на крупные покупки.

Наглядный способ, который поможет учитывать доходы, — обычная таблица в Excel или в тетради примерно такого вида:

ДОХОДЫ	ЯНВАРЬ	ФЕВРАЛЬ	МАРТ
Зарплата 1
Зарплата 2
Премия
Перепродажа ненужных вещей
ВСЕГО	(подытоживаем сумму за месяц)	-//-	-//-

Эффективнее всего вести ежемесячный план, исходя из совокупности регулярных доходов.

План должен включать:

• Обязательные расходы. В первую очередь это те, что связаны с безопасностью: жильё, коммуналка, питание, средства гигиены, интернет, связь, транспорт. Также могут быть актуальны такие статьи, как здоровье и образование.
• Желательные. Сюда относится то, что доставляет радость: кафе, культурные мероприятия, наряды, косметика, походы в парк, гаджеты, аксессуары и пр.
• Целевые. Это те расходы, о которых вы знаете заранее и на которые, возможно, нужно копить: подарки для близких, отпуск, образование, крупные покупки.
• Непредвиденные. Спрогнозировать их, конечно, нельзя, но можно откладывать на них каждый месяц хотя бы 10% от дохода. Большие или меньшие суммы тоже приветствуются, главное здесь — регулярность, которая позволит создать подушку безопасности на случай форс-мажоров.

Расходы также важно фиксировать в таблице. В зависимости от формы ведения семейного бюджета она может быть одна для всех членов семьи или несколько таблиц: совместная для общих расходов и по личной таблице для каждого.

Планируемые расходы можно прописывать на весь месяц или на неделю, реальные — ежедневно и до последней копейки, обязательно подсчитывая итоговую сумму по каждой статье расходов на месяц, разницу между планом и реальными расходами (если есть) и соотношением доходов и расходов.

ПЛАНИРУЕМЫЕ РАСХОДЫ

РЕАЛЬНЫЕ РАСХОДЫ

ЯНВАРЬ

Питание (30000 рублей)	10. 01.2025 Молоко – 100 рублей Мясо — 550 рублей Сахар — 50 рублей
	11.01.2025 Кофе навынос — 350 рублей Жвачка — 50 рублей Бизнес-ланч — 500 рублей
	ИТОГО ЗА МЕСЯЦ:….

ОБЩИЙ ИТОГ ЗА МЕСЯЦ:

Порой повседневные привычки и особенности приводят к ощутимым тратам.

• В 2024 году курение отняло 1,4 трлн рублей у россиян; в пересчёте на конкретные семьи это десятки тысяч рублей в год. Стоит добавить сюда идущие цугом расходы на лечение сердечно-сосудистых, лёгочных и других заболеваний, которые может спровоцировать эта вредная привычка.
• В 2024 году средний чек на фастфуд составил 603 рубля, а это порядка 108 540 рублей в год на семью, если предположить, что семья из трёх человек балует себя фастфудом раз в месяц и каждый хотя бы раз в неделю делает перекусы. В перспективе возможны дополнительные расходы на спортзал и лекарства в связи с ожирением, проблемами с ЖКТ, сосудами.
• Мелкие траты на кофе, жвачку, воду, газировку — порядка 30 000 рублей в год на одного человека, если предположить, что он покупает каждый продукт по средней цене раз в неделю. Если в таком режиме живут 2-3 человека, а траты происходят чаще, то это порядка 100 000 рублей в год.

Переходить ли на ЗОЖ и начинать ли вести режим жёсткой экономии — личное дело каждого!

>> Как научиться экономить? Помогут сон, объятия и хорошие цели

Выше мы говорили о некоторых финансовых последствиях вредных привычек и невнимательности.

На самом деле шагов, которые могут привести к серьёзным тратам, весьма немало, например:

• несвоевременное повышение квалификации может обернуться снижением стоимости ваших услуг на рынке труда относительно других работников;
• отсутствие страховки дома или квартиры — расходами в случае потопа, перегорания электропроводки или пожара у вас или у соседей;
• неправильный и нерегулярный уход за зубами — тратами на пломбы и имплантацию;
• сегодняшнее отсутствие интереса к учёбе и должных усердий у ребёнка — к расходам на репетиторов или коммерческое обучение в вузе или колледже;
• бесконтрольная трата электричества и воды — к увеличению ежемесячных расходов на услуги ЖКХ.

Необходимо осознанно относиться к своим сегодняшним решениям, прогнозируя, как они могут отразиться на вашей жизни завтра.

Екатерина Гончарова отмечает, что одна из самых больших ошибок в ведении семейного бюджета — скрывать друг от друга долги. «Во-первых, в семье важна поддержка и честность, иначе зачем такие отношения? Во-вторых, долги накладываются на бюджет и тянут деньги из семьи. Особенно это сказывается при наличии детей, ведь они тоже получают меньше, чем могли бы», — говорит эксперт.

Для своих непредвиденных трат важно иметь подушку безопасности, о которой говорилось выше, ибо чужие деньги вы возьмёте ненадолго, а свои отдадите навсегда и, вероятно, с процентами.

Оплата чужих потребностей в зону вашей ответственности не входит. Помогать можно, если вы видите избыток собственных ресурсов или ваши морально-нравственные принципы говорят, что в конкретном случае будет правильнее в чём-то ущемить себя и своих детей, нежели не откликнуться на зов о помощи (например, если кто-то серьёзно заболел, ушёл из жизни, попал в экстренную ситуацию и пр.).